No pagues 40 años: Descubre cómo cancelar tu hipoteca antes de tiempo

Conoce los posibles gastos, las ventajas y los pasos necesarios para realizar este proceso de forma sencilla y sin generarte problemas adicionales.

Cancelar una hipoteca antes de tiempo es una decisión que puede cambiar significativamente su situación financiera. Este paso no solo te permite reducir años de pagos, sino también ahorrar intereses a largo plazo.

Sin embargo, antes de tomar esta decisión, es fundamental analizar a fondo las condiciones de tu contrato hipotecario, ya que algunas entidades aplican comisiones o penalizaciones por amortización anticipada, por no hablar de cuántos años tardarás en pagar la hipoteca, porque dependiendo del caso, quizás no merezca la pena.

Además de los posibles costes, cancelar tu hipoteca ofrece ventajas que van más allá del ahorro económico. Liberarte de esta carga financiera te brinda mayor flexibilidad para destinar recursos a otros objetivos, como inversiones, reformas en tu vivienda o incluso ahorrar para tu futuro, cosas para las que la Hipoteca Verde puede ser tu aliada.

Por si te preguntas si se puede cancelar una hipoteca antes de tiempo

De acuerdo con la Ley 5/2019, que regula los contratos de crédito inmobiliario, es completamente posible cancelar tu hipoteca antes de tiempo, siempre que se trate de una vivienda de uso residencial y el contrato haya sido firmado por una persona física. Este proceso, conocido como “amortización total anticipada de la hipoteca”, implica devolver el total de la importación prestada antes de la fecha de vencimiento estipulada en el contrato.

Sin embargo, esta operación no está exenta de implicaciones para la entidad financiera. Al cancelar el préstamo antes de tiempo, el prestamista deja de percibir los intereses asociados a las cuotas pendientes, lo que puede traducirse en la aplicación de comisiones o penalizaciones para compensar dicha pérdida. Por ello, es fundamental revisar las condiciones de tu hipoteca para entender los posibles costes y beneficios.

Por este motivo, la normativa reconoce el derecho de la entidad prestamista a recibir una compensación por el desistimiento anticipado del contrato hipotecario.

Esta compensación se traduce en la comisión por amortización anticipada, un coste que las entidades pueden aplicar, aunque siempre dentro de los límites establecidos por la legislación vigente.

Si es hipoteca fija

En caso de que la cancelación anticipada tenga lugar durante los primeros 10 años del préstamo, la comisión aplicable estará limitada a un máximo del 2%. Si se realiza después de este período, la comisión no podrá ser superior al 1,50%.

Si es hipoteca variable

Si la cancelación anticipada se realiza durante los tres primeros años del préstamo, la comisión estará limitada a un máximo del 0,25%. Si tiene lugar entre el cuarto y quinto año, no podrá superar el 0,15%. A partir del quinto año, la comisión será inexistente, quedando establecida en un 0%.

Entonces, ¿cancelar deuda no tiene ventajas?

Sí, cancelar deuda tiene ventajas. Realizar una amortización anticipada de tu hipoteca no solo te permite liberarte de un compromiso financiero antes de tiempo, sino que también ofrece múltiples beneficios para tu economía personal. A continuación, te mostramos las principales ventajas en un formato claro y estructurado:

• Ahorro de intereses:
  —Al reducir o liquidar la deuda pendiente, deja de generar intereses sobre el capital restante.
  —Esto supone una disminución significativa en el coste total de la hipoteca.
  
• Eliminación del riesgo del euríbor:
  —Si tienes una hipoteca a interés variable, al cancelarla evitas que posibles subidas del euríbor encarezcan tus cuotas.
  —Esta estabilidad financiera puede ser crucial en momentos de incertidumbre económica.
  
• Mayor capacidad de endeudamiento:
  —Al terminar de pagar tu hipoteca, reduce tus cargas financieras y, en consecuencia, aumenta tu capacidad de endeudamiento.
  —Esto te permite acceder a nuevos créditos o inversiones si lo necesitas.